С каждым годом все больше россиян прибегают к процедуре банкротства — по данным Единого федерального реестра, в 2023 году было подано свыше 150 тысяч заявлений о признании несостоятельности. Многие должники перед обращением в суд рассматривают вариант рефинансирования кредитов. Но имеет ли смысл перекредитовываться, если вы планируете банкротиться? В этой статье мы разберем все нюансы этого вопроса, основываясь на актуальной судебной практике и финансовых реалиях 2025 года.
Когда рефинансирование перед банкротством оправдано?
1. Если есть шанс избежать банкротства
Рефинансирование может быть разумным шагом, когда у должника есть временные финансовые трудности, но сохраняется стабильный доход. Например, объединение нескольких кредитов с ежемесячным платежом 30 тысяч рублей в один с платежом 15 тысяч может дать передышку. Однако важно учитывать, что после рефинансирования:
- Общий срок кредита увеличится, а значит вырастет и переплата
- Могут появиться дополнительные комиссии (за рассмотрение заявки, выдачу кредита)
- При последующем банкротстве новый кредитор может оспорить сделку
2. Для защиты имущества
В некоторых случаях рефинансирование ипотеки или автокредита помогает сохранить имущество. Если заменить целевой кредит на нецелевой, технически жильё или машина перестают быть залоговым имуществом. Но здесь есть важные нюансы:
- Придется доказывать, что рефинансирование проводилось для улучшения условий, а не для вывода активов
- Суд может признать такую схему недобросовестной
Когда рефинансирование только навредит?
1. При явной неплатежеспособности
Если доходов не хватает даже на минимальные платежи, рефинансирование лишь отсрочит неизбежное. Более того, попытки взять новые кредиты в преддверии банкротства могут быть расценены как фиктивное банкротство или неправомерные действия.
2. При наличии признаков преднамеренного банкротства
Если в течение года до подачи заявления должник активно брал новые кредиты (особенно на крупные суммы), суд может отказать в списании долгов. По статистике, около 15% дел о банкротстве физлиц завершаются отказом именно по этой причине.
3. При работе с сомнительными кредиторами
Некоторые МФО и кредитные кооперативы предлагают «быстрое рефинансирование» перед банкротством, но есть нюансы. Например, организации включают в договоры невыгодные для клиента условия, используют нелегальные схемы для вывода денег. В отдельных случаях кредитные организации будут добиваться уголовной ответственности на невозврат средств.
Альтернативные варианты
1. Реструктуризация долга
В рамках процедуры банкротства можно заключить мировое соглашение с кредиторами на особых условиях. Среди этих условий: погашение процентной ставки, продление сроков и частичное списание штрафов.
2. Досудебное урегулирование
Многие банки готовы рассмотреть индивидуальные условия погашения, если видят, что заемщик действует добросовестно. Это позволяет избежать судебных издержек и частично сохранить кредитную историю.
Ключевые тезисы
- Рефинансирование имеет смысл, если есть реальная возможность исправить финансовое положение без банкротства
- Попытки обмануть систему приведут к отказу в списании долгов и уголовной ответственности
- Профессиональная оценка рисков поможет выбрать оптимальную стратегию
Нужна профессиональная помощь? Обратитесь к нам! Мы поможем оспорить несправедливые долги, подготовим документы для БКИ и выберем оптимальную стратегию восстановления после банкротства.
