Банкротство с сохранением ипотеки: как пройти процедуру и не потерять жильё

Долги растут, а в ипотечной квартире прописана вся семья — и главный страх перед банкротством именно в этом: не окажется ли жильё среди первого, что заберут кредиторы. Ипотечная недвижимость по закону не считается «неприкасаемым» единственным жильём, как обычная квартира без обременений, поэтому вопрос требует отдельного разбора. Разберём, как проходит процедура банкротства с ипотекой и в каких случаях реально сохранить квартиру.

Процедура банкротства с ипотекой: что будет с заложенной квартирой

Процедура банкротства с ипотекой отличается от обычного банкротства именно статусом жилья: даже если квартира единственная и в ней прописана вся семья, она не защищена автоматически, потому что находится в залоге у банка. Раньше это означало практически гарантированную продажу квартиры на торгах вместе со списанием остальных долгов. Сейчас ситуация изменилась: закон № 298-ФЗ позволяет заключить с банком отдельное мировое соглашение по ипотечному кредиту прямо в рамках дела о банкротстве, и тогда жильё выводится из конкурсной массы.

Ключевое условие — платежи по ипотеке должны продолжаться. Если по обычным потребительским кредитам и картам возможна любая просрочка, то ипотечный платёж должен оставаться «живым»: либо вноситься вовремя, либо иметь короткую задержку, которую реально закрыть. Просрочки именно по ипотеке резко снижают шансы сохранить квартиру.

Банкротство с сохранением ипотеки: какие условия нужно выполнить

Банкротство с сохранением ипотеки возможно, если выполнен ряд условий одновременно. Во-первых, квартира должна быть единственным пригодным для проживания жильём должника и его семьи. Во-вторых, нужен человек, готовый взять на себя дальнейшие платежи по ипотеке, — это может быть сам должник после завершения процедуры, супруг, родственник или поручитель с подтверждённым официальным доходом. В-третьих, рыночная стоимость квартиры и характер просрочек не должны создавать оснований для отказа со стороны суда.

Если условия соблюдены, арбитражный управляющий готовит документы для отдельного мирового соглашения по ипотечному кредиту и согласовывает его с банком-залогодержателем — это отдельный процесс, идущий параллельно со списанием остальных долгов. В результате человек освобождается от непосильной кредитной нагрузки, но продолжает жить в своей квартире и платить исключительно по ипотеке — без штрафов, пеней и звонков остальных кредиторов.

Когда сохранить ипотечную квартиру не получится

Если ипотечных просрочек много, платёжеспособного плательщика найти не удаётся, а квартира не является единственным жильём должника, суд, скорее всего, включит её в конкурсную массу. В этом случае недвижимость продаётся на торгах: банк-залогодержатель получает основную часть выручки, остаток распределяется между другими кредиторами, а сам ипотечный долг после этого полностью закрывается — просто без квартиры.

Именно поэтому решение о том, добиваться сохранения жилья или готовиться к его продаже, нужно принимать на самом старте, после честной экономико-правовой экспертизы конкретной ситуации. Специалисты Профф Банкрот оценивают шансы на сохранение ипотечной квартиры ещё до подачи заявления в суд и выстраивают стратегию так, чтобы результат был предсказуем, а не стал сюрпризом на последнем заседании.